[baguhin | baguhin ang batayan]
Mula noong 2014, ginagamit ko ang serbisyo ng Pagsasaka ng Betterment para sa isang lumalagong bahagi ng aking sariling mga pagtitipid. Pinondohan ko ang isang pang-eksperimentong account na may $ 100,000, at may buwanang auto-deposit na pagdaragdag sa isang karagdagang $ 1000 bawat buwan mula noon. Ang mga resulta ay naitala sa isang pahina na tinatawag kong Ang Eksperimento sa Pagsukat.
Sa ngayon, ang karanasan ay mas mahusay kaysa sa inaasahan ko. Ang pag-uugali ng kumpanya – kapwa sa akin bilang isang kostumer, at sa pamamagitan ng kanilang relasyon sa publiko at ang media ay matatag at pangunahing uri. At ang kanilang na-mahusay na sistema ng pamumuhunan ay patuloy na isulong. Sumali ako para sa awtomatikong rebalancing ng pagbabahagi, ngunit mula noon ay na-impressed sa pamamagitan ng dalawang higit pang mga hindi malinaw na mga tampok na nakakagulat na epektibo:
- Ang pagkawala ng pag-aani ng sistema ng buwis, na may hiwa ng ilang libong dolyar mula sa aking kinita sa buwis sa kita sa ngayon. (Tandaan – ang tampok na ito ay karaniwang pinaka-kapaki-pakinabang lamang sa mas mataas na antas ng kita, at nakuha ko dagdag na benepisyo mula sa pagkakaroon ng iba pang mga capital gains upang i-offset)
- Pinagsama-samang Buwis ng Koordinasyon ng Portfolio, na awtomatikong shields higit pa sa iyong mga pondo ng dividend-paying index sa iyong IRA sa halip ng iyong maaaring pabuwisin na account. Pinagana ko lang ito noong nakaraang buwan at nasiyahan ako sa panonood ng mga resulta.
Para sa mga taong aktwal na nagse-save para sa pagreretiro, mayroon ding mga bagay tulad ng isang kahanga-hangang sistema ng gabay sa pagreretiro at pinasadyang payo, ngunit ang mga ito ay mas kapaki-pakinabang sa akin ng personal. Dahil ang mambabasa ng blog na ito ay may kasamang maraming mga teknikal at DIY-lahat ng tao, nais ko ang account ng Betterment na tumayo sa mga numero nito nang mag-isa, hindi lamang mga tampok ng kaginhawaan.
Inilaan ko na ang mga tampok na may kaugnayan sa buwis ay madaling madaragdagan ang aking pagbalik sa pamamagitan ng higit sa 1% kada taon, na madaling sakop ng 0.15% na bayad sa taunang pamamahala ng Betterment. Nakikita ko pa rin ang maraming mga criticisms * popping up sa paligid ng internet, akusasyon sa akin ng pagiging isang "shill" para sa Betterment at na ang lahat ay dapat lamang manu-manong magpatakbo ng isang Tatlong Pondo Portfolio sa Vanguard. Ngunit sa ngayon walang isa sa kanila ang may tamang account para sa mga pagtitipid sa buwis sa kanilang mga kalkulasyon – underestimated nila TLH. Ito ay isang simpleng pangangasiwa upang gumawa ng walang hawak na isang account ng Betterment at nanonood ng mga resulta.
Habang lumalaki ang aking positibong damdamin tungkol sa kumpanya, patuloy kong inilipat ang mas personal na pamumuhunan sa isang pangalawang, pribadong account sa Betterment, kasama ang aking lumang IRA na trabaho. Bilang resulta, mayroon na akong humigit-kumulang na $ 500,000 sa Betterment.
Logically, ito ay pa rin lamang ng isang bahagyang pangako – ang mga numero na nagtrabaho sa pabor sa pagpapadala ng lahat ng aking mga hinaharap na dolyar investment sa Betterment, ngunit ako ay nagtatatag pa rin ng tiwala sa kumpanya, kaya nagpasya kong dalhin ito nang mabagal. Higit pa rito, ang aking mas lumang mga pamumuhunan (karamihan sa Vanguard), ay naging mas mahalaga dahil ginawa ko ang mga ito noong mga unang taon ng 2000, kaya hindi mabibili ng buwis na ibenta ang mga ito para lamang bumili ng mga katulad na pondo ng index sa pamamagitan ng Betterment.
Pagkatapos, Ibinalot Nila ang Bomba na Ito
[Update]: Pagkatapos sumulat ng post na ito, nagkaroon ako ng pagkakataon na makipagpalitan ng ilang mga pribadong email sa tagapagtatag na Betterment na si Jon Stein at iba pang mga empleyado, at sila ay lubos na nakapagpapasigla. Naglagay din siya ng mas mahusay na paliwanag kung bakit nagbago ang mga presyo , dito. Kaya na-update ko ang seksyon na ito upang maipakita ang natutunan ko.)
Noong Enero 30, nakakuha ako ng isang paunang tala mula sa kumpanya na nagpapahayag na ang kanilang istraktura sa bayarin ay magbabago. Ang orihinal na hanay ng istraktura ng presyo ay ganito:
- 0.35% sa mga account sa ilalim ng $ 10,000 (may auto-deposito)
- 0.25% sa mga account na $ 10,000 hanggang $ 99,999
- 0.15% sa mga account na higit sa $ 100,000
Inanunsyo nila ang isang paparating na pagbabago sa isang flat fee, na may takip
- 0.25% sa lahat ng mga account hanggang sa $ 2 milyon
- Libreng pamamahala sa bahagi ng iyong balanse na lumalagpas sa $ 2 milyon
Sa madaling salita, ang iyong bayad ay limitado sa $ 5,000 kada taon.
Nagdagdag din sila ng mga personal na serbisyo sa konsultasyon na tinatawag na Betterment Plus at Betterment Premium para sa mas mataas na mga rate, at narinig ko na ang mga ito ay maligayang pagdating mga serbisyo para sa maraming mga customer. Ngunit dahil mas gusto kong makipag-usap sa mga computer kaysa sa mga tao pagdating sa paksa ng pera, nakatuon kami sa serbisyo ng robo-advisor – na tinatawag ngayong Betterment Digital – dito.
Sa pagsasagawa, ang dalawang antas ng bayad ay ganito ang hitsura. Ipinapakita ng unang graph kung ano ang nangyayari sa balanse ng hanggang sa $ 1 milyon, habang ang pangalawang graph ay isang naka-zoom out na bersyon na nagpapakita ng hanggang $ 4 milyon. Ang bagong istraktura ng bayad ay mas malaki ang gastos para sa mas mayaman na mga mambabasa ng blog na ito – nagsisimula lamang itong i-save ka ng pera sa humigit-kumulang $ 3.3 milyon sa mga pamumuhunan.
mas malaki