Hindi Mo Maaaring I-save ang Masyadong Karamihan Sa Iyong 401 (k) Para sa Pagreretiro


Hindi Mo Maaaring I-save ang Masyadong Karamihan Sa Iyong 401 (k) Para sa Pagreretiro

Isa sa mga dahilan kung bakit sinimulan ko ang Financial Samurai Forum ay upang mapalawak ang bilang ng magagandang talakayan na mayroon kami sa site na ito. Sa halip na ipaalam sa akin kung ano ang pinag-uusapan natin sa anumang partikular na araw, ang komunidad ay makakakuha ng desisyon kung ano ang nais nito, tuwing nais nito.

Ang FSF ay tulad ng pag-abot sa pinansiyal na kalayaan para sa iyong matanong isip!

Halimbawa, ang isang miyembro ng Financial Samurai Forum ay nagtataka kung posible na magkaroon ng masyadong maraming sa 401 (k) account ng kanyang pamilya. Narito ang kanyang isinusulat:

Ang aking asawa at ako ay parehong may edad na 50 taong gulang. Gusto naming magretiro sa 55. Naka-max namin ang aming 401 (k) na kontribusyon sa bawat taon at may isang magandang magandang tipak sa 401Ks – humigit-kumulang na $ 2.5M sa kasalukuyan.

Kami ay nasa bracket ng max tax, kaya ang pagbawas ng aming kita sa 401 (k) na mga kontribusyon ay sumasamo.

Mayroon kaming tungkol sa $ 700K sa after-tax accounts at $ 100K sa Roth IRAs.

Ang aking kasalukuyang mga saloobin ay upang i-convert ang hindi bababa sa ilan sa mga 401 (k) s sa rollover IRAs, pagkatapos sa Roth IRA sa paglipas ng panahon pagkatapos naming magretiro at may mas mababang kita.

Sa ngayon – mas mahusay na namin ang magpatuloy sa max 401 (k) s, o tumigil sa paggawa ng 401 (k) na mga kontribusyon at simulan ang paggawa ng Roth 401 (k) na mga kontribusyon (na magbubuwis sa amin ng 37% na buwis sa $ 52,000 ng dagdag na kita na maaaring pabuwisin) ngunit maaaring makinabang sa amin sa hinaharap?

I-save Masyadong Masyado O Masyadong Kaunti Sa Iyong 401 (k)

Para sa mga starter, binabati namin sila sa pag-iipon ng isang $ 2.5 million na pinagsama 401 (k) na balanse sa 50. Ayon sa aking inirerekumendang 401 (k) na gabay, ang mag-asawa na ito ay napakagaling.

Ang Pinakabagong 401 (k) Balanse Ayon sa Edad Versus Inirerekumendang Balanse Para sa Isang Maginhawang Pagreretiro

Sa paglipas ng mga taon, natanggap ko ang labis na pushback mula sa mas batang mga tao na sa tingin ko ang aking 401 (k) sa pamamagitan ng mga rekomendasyon sa edad ay hindi makatwiran. Ngunit habang lumalaki ang mga kabataan na ito, napagtanto nila kung ano ang posible sa oras, pagbalik ng compounding, at mga katugma ng kumpanya.

Kaya para sa lahat kang batang baril out doon na lamang ang paggawa ng mga dahilan para sa kung bakit hindi ka doon o kung bakit hindi mo nais na i-save ang higit pa, mangyaring makuha ang iyong mga ulo sa tuwid. Kung hindi man, maaari mong gisingin 10 taon mula ngayon mapait wala kang mga pagpipilian na ibinigay sa iyong kakulangan ng mga pondo.

Hindi pinalaki ang iyong 401 (k) ay isang bagay na hindi ko kailanman naisip tungkol sa dati dahil palaging naniniwala ako na higit pa ay mas mahusay hanggang sa hindi bababa sa limitasyon sa buwis sa federal estate. Sa kasalukuyan, ang limitasyon sa buwis sa federal estate ay $ 11.4 milyon bawat tao. Samakatuwid, mayroong maraming silid para sa karamihan ng mga tao na patuloy na makapagtipon bago sila magbayad ng isang 40% federal death tax.

Ito ay mas mahusay na magretiro sa isang maliit na masyadong maraming laban sa isang maliit na masyadong maliit. Ang huling bagay na gusto mong gawin sa iyong mga 60 at 70 ay kailangang bumalik sa trabaho.

Ngunit una, pakinggan ang ilang magagandang pananaw mula sa dalawang miyembro ng FS Forum tungkol sa paksang ito. Pagkatapos ay makikipagtapos ako sa aking huling mga kaisipan.

Oo. Maaari mong I-save ang Masyadong Karamihan Sa Iyong 401 (k)

Narito ang isang sagot mula kay Money Ronin:

Ang sagot ay "oo, walang pasubali" kahit na ang sobrang sobra ay nakasalalay sa iyong personal na sitwasyon sa buwis ngayon at sa hinaharap.

Ang halatang downside ay na kailangan mong magbayad ng buwis sa huli at walang mahuhulaan ang hinaharap na mga rate ng buwis. Gayundin, ikaw ay mapipilitang kumuha ng kinakailangang minimum distribution (RMD) sa 70-1 / 2 kahit na hindi mo kailangan ang pondo.

Sa wakas, ito ang talagang nag-isip sa akin ng dalawang beses tungkol sa pag-maximize ng aking 401 (k) pasulong. Nakilala ko ang isang rich advisor / estate planner. Binanggit niya ang lahat ng bagay na pagmamay-ari ko ay nakakakuha ng isang hakbang-up sa batayan ng buwis kapag lumipas na ako, ang 401 (k) at tradisyunal na IRA ay hindi.

Kung ang mga plano sa pagreretiro ay pinondohan sa mga dolyar bago ang buwis, ang mga ito ay 100% na mabubuwis sa aking mga tagapagmana sa sandaling simulan nila ang pag-tap sa mga pondo.

Ang payo ng tagaplano ng ari-arian ay na kung ako ay binalak na magmana ng anuman sa kawanggawa, masiyahan muna ang 401 (k) at iwasan ang mga isyu sa pagbubuwis.

Sa personal, gusto kong ikalat ang panganib sa pagbubuwis sa pamamagitan ng paglalagay ng aking pera sa iba't ibang mga account sa pagreretiro, IRA, 401 (k) at Roth IRAs.

Hindi ako isang propesyonal sa pagpaplano ng buwis o estate kaya inaasahan namin na maaaring kumpirmahin o tanggihan ng ibang tao ang impormasyong ito.

Hindi. Hindi Ka Maaaring Magkaroon ng Sapat Sa Iyong 401 (k)

Narito ang isa pang pananaw mula sa Fat Tony:

Nalulugod sa mahusay na akumulasyon! Ako sigurado alam mo ang tungkol sa Roth IRA hagdan ng conversion at ang lahat ng mga kaugnay na calculators sa net.

Kung balak mong magretiro sa loob ng limang taon, kahit na binigyan ka ng iyong kasalukuyang balanseng ratio ng mga tax-deferred vs. tax-upfront savings, gagawin ko pa rin ang regular na 401 (k) na mga kontribusyon kung ikaw ay nasa 37% federal bracket.

Ang iyong $ 700K after-tax na pamumuhunan ay malamang na hindi makagawa ng masyadong maraming kita at malamang na ikaw ay nasa isang super-low na bracket ng buwis pagkatapos ng pagreretiro upang gumawa ng maraming 22% at 24% bracket Roth IRA conversion (2% dividend yield sa stock = $ 35 K / taon higit sa lahat ay kuwalipikadong kita ng dividend).

Ang mga bracket ng buwis ay hindi naka-iskedyul upang pumunta hanggang 2026, bagaman na nakakaalam kung ano ang hinaharap hold – ito ay malamang na hindi kasal na nagbabayad ng buwis sa ilalim ng $ 100 / 150K makakuha ng isang malaking paglalakad sa itaas 37%, kaya dapat kang maging mahusay na paggawa Roth mga conversion para sa isang habang at lumabas nang maaga kung ipagpaliban mo ang mga buwis.

Ang pagkakaiba-iba ng buwis ay kapaki-pakinabang, ngunit sa palagay ko ito malapit sa pagreretiro at sa max bracket ang pagkalkula ay simple. Ano ang panganib sa buwis na nais mong madala kumpara sa halagang gusto mong bayaran sa upfront?

Maaari mong subukan upang lumikha ng isang simulation na may iba't ibang mga resulta ng tax bracket sa buong pagreretiro, bagaman ito ay magiging isang ehersisyo sa kristal ball-ism.

Kaugnay: Ang Mga Disadvantages Ng Isang Roth IRA: Hindi Lahat Ay Kung ano ang Mukhang Ito

Panatilihin ang Contributing Upang Ang 401 (k)

Batay sa dalawang mahusay na pag-iisip ng mga sagot, ang matalino na paglipat ay para sa mag-asawang ito upang ipagpatuloy ang pag-maximize ng kanilang 401 (k) s. Sa loob ng limang taon, ang kanilang 401 (k) s ay mabibigyan ng hindi bababa sa isa pang $ 190,000 ng mga kontribusyon sa pre-tax na sana ay binubuwisan ng $ 70,300 kung hindi sila nagbigay ng kontribusyon.

Sa sandaling magretiro sila sa edad na 55, maaari lamang nilang mabuhay ang kanilang $ 700,000 sa after-tax investment accounts hanggang 59 1/2, kapag maaari nilang simulan ang pag-withdraw mula sa kanilang 401 (k) penalty-free. Ang $ 700,000 ay bubuo lamang ng $ 28,000 sa isang taon sa kita sa isang 4% rate. Samakatuwid, ang mag-asawa ay malamang na kinakain sa punong-guro.

Bilang kahalili, maaaring sundin ng mag-asawa ang "Rule Of 55" kung ayaw nilang maghintay hanggang 59 1/2 upang magsimulang kumuha ng pera mula sa kanilang mga plano.

Pinapayagan ng Rule of 55 ang isang empleyado na inilatag, nagpaputok, o nag-quit ng trabaho sa pagitan ng edad na 55 at 59 1/2 upang mag-withdraw ng pera mula sa kanyang 401 (k) o 403 (b) na plano nang walang multa. Nalalapat ito sa mga manggagawa na umalis sa kanilang mga trabaho anumang oras sa o pagkatapos ng taon ng kanilang ika-55 na kaarawan.

Nalalapat lamang ang Rule of 55 sa mga ari-arian sa iyong kasalukuyang 401 (k) o 403 (b) -ang iyong namuhunan habang ikaw ay nasa trabaho na iyong isinasaalang-alang na umalis sa edad na 55 o mas matanda. Kung mayroon kang pera sa isang dating 401 (k) o 403 (b), hindi ito karapat-dapat para sa exemption ng maagang pag-withdraw ng parusa.

Siyempre, kung ikaw ay matalino at talagang kailangan ang pera, nais mo lamang pagsamahin ang iyong iba pang mga 401 (k) na mga plano sa iyong pangunahing plano bago pagpapatibay ng Rule of 55.

Ang isa pang diskarte na isaalang-alang ay ang Panuntunan 72 (t), na kilala rin bilang ang Substantially Equal Periodic Payment o SEPP exemption.

Upang gamitin ang ganitong uri ng panuntunan sa pamamahagi, magsisimula ka sa pamamagitan ng unang pagkalkula ng iyong pag-asa sa buhay at pagkatapos ay gamitin ang figure na iyon upang makalkula ang limang kalahating pantay na pagbabayad mula sa isang plano ng pagreretiro para sa limang taon sa isang hanay bago ang edad ng 59 1/2.

Ang pangwakas na diskarte ay upang makipag-ayos ng isang pagkahiwalay upang magbigay ng isang financial runway sa pagreretiro. Sa $ 2.5 milyon sa kanilang pinagsama 401 (k) s, malamang na ang mag-asawang ito ay kasama ng kani-kanilang mga tagapag-empleyo para sa isang malaking halaga ng oras. Kung walang pensiyon ng kumpanya, sila ay mga pangunahing kandidato upang makatanggap ng pagkasira dahil sa kanilang mga taon ng katapatan.

Kung pupuntahan mo pa rin ang iyong trabaho sa 55 na walang pensiyon, maaari ka ring magsumikap na makipag-ayos sa isang pagkawala. Karaniwang katumbas ng pakete sa pagpupuwesto sa 1-3 linggo ng suweldo bawat taon para sa bawat taon na nagtrabaho.

Kung magkasama silang magkamit ng $ 700,000 sa isang taon at nagtrabaho sa kanilang mga trabaho sa loob ng 20 taon, maaari silang makatanggap ng 25- 75 linggo na halaga ng sahod na katumbas ng $ 269,230 – $ 807,692 plus subsidized healthcare.

Bottom line: Palaging max out ang iyong 401 (k), lalo na kung ikaw ay nasa isang mas mataas na marginal income tax bracket. Samantalahin ang compounding tax-deferred at pagtutugma ng kumpanya. Mayroon kang maraming opsyon sa pananalapi bago mo harapin ang pagpindot sa iyong 401 (k) nang maaga na may 10% na parusa.

Kung mayroon kang anumang iba pang mga katanungan, maaari mong bisitahin ang seksyon ng Financial Advice sa Forum ng FS.

Kaugnay na mga post:

Mga Halaga ng Pamumuhunan Pagkatapos-Buwis Ayon sa Edad Upang Pahinga Maaga

Paano Upang Bawasan ang Mga Bayad na Labis Sa Iyong 401 (k) Kaagad

Mga mambabasa, sinumang maramdaman ang labis laban sa pag-maximize ng kanilang 401 (k)? Kung gayon, bakit?

<! –

->