Maliit na Gabay sa Negosyo sa SBA Loan Default


  • Gawin ang iyong araling-bahay upang malaman kung ano ang iyong mga pagpipilian.
  • Magtipon ng maraming data hangga't maaari.
  • Makipagtulungan sa SBA sa isang pag-areglo.

Ang pagpapatakbo ng isang negosyo ay maaaring maging matigas – hindi ito palaging gumana sa paraang pinlano namin. Maaari itong mag-alala sa amin tungkol sa pagbabayad ng mga pautang na pautang sa negosyo. Ang gabay na ito ay ginawa upang matulungan ang sinumang …

Ako si Jason Milleisen, ang tagapagtatag ng Distressed Loan Advisors. Bilang isang dalubhasang default ng SBA, ginagamit ko ang aking kayamanan ng karanasan sa propesyonal upang makipag-ayos ng mga pag-aayos. Salamat sa aking stint bilang isang opisyales ng pag-eehersisyo para sa pinakamalaking SBA sa Estados Unidos, na sinundan ng nakaraang 10 taon na direktang nagtatrabaho sa mga nangungutang bilang isang consultant, marami akong natutunan na maibabahagi ko.

Kung nais mong tumawid sa isang tulay (o marahil ay magiging mas angkop ang isang gauntlet), kailangan mong magsimula sa isang lugar. Nangangahulugan ito na gawin ang mahalaga sa unang hakbang ng pag-amin sa iyong sarili na ang pagkabigo (at ang nagreresultang default) ay isang tunay na posibilidad. Saan ka magsisimula kapag nagpatawad ka sa iyong SBA loan? Paano ka makakakuha mula sa zero hanggang isa?

Tumingin sa salamin

Habang maaaring maging emosyonal na ang iyong SBA loan ay nakabitin sa iyo, isaalang-alang ang iyong mga pagpipilian nang matalino. Bago pa maningil ang SBA sa isang pag-areglo, kailangan nilang malaman na nagawa mo na ang lahat sa iyong lakas upang mabayaran nang buo ang iyong utang.

Ang iyong pautang ay malamang na na-secure ng iyong mga assets ng negosyo. Kung ang kolektibong halaga ng mga assets ng negosyo na ito ay saklaw ang pautang, kakailanganin mong ibenta ang mga ito upang mabayaran ang buong halaga. Kung ikaw ay masuwerteng, hindi mo kailangang ibenta ang lahat, at ang iyong negosyo ay maaari pa ring magpatuloy sa pagpapatakbo sa mga mapagkukunan na walang hubad. Ang katotohanan ay, sa karamihan ng mga sitwasyon, ang mga fold ng negosyo.

Sa karamihan ng mga sitwasyon, ang pagbebenta ng mga assets ng negosyo ay hindi saklaw ang buong utang. Kailangan mong isara ang iyong negosyo pati na rin ang pagbebenta ng mga assets.

Sa parehong mga kaso, kakailanganin mong makipag-ugnay sa iyong bangko bago ibenta ang anumang bagay upang makakuha ng nakasulat na pag-apruba upang ibenta ang mga assets. Kung nilaktawan mo ang mahalagang hakbang na ito, maaaring mapahamak ito. Ang iyong tagapagpahiram ay may pananagutan sa lahat ng mga pag-aari ng negosyo, at hindi sila handang palayain ang mga ito kung ibebenta mo ang mga ari-arian nang mas mababa kaysa sa halaga ng mga ito sa bangko.

Suriin ang iyong mga pagpipilian sa pag-areglo

Habang maaaring nahihirapan kang ibalik ang iyong utang sa SBA, hindi ito awtomatikong nangangahulugang ikaw ay aprubahan para sa pag-areglo. Sa katunayan, ang isang malaking bilang ng Mga Alok sa Kompromiso ay tinanggihan. Maaari itong maging sa maraming kadahilanan, kaya't tiyakin na karapat-dapat kang magse-save ka ng maraming oras. Upang maging karapat-dapat para sa isang pag-areglo ng utang ng SBA …

Ano ang isang Alok sa Kompromiso?

Kilala rin bilang isang OIC, ang isang Alok sa Kompromiso ay isang panukala na ipinadala ng borrower upang malutas ang utang sa isang nabawasan na halaga. Upang suportahan ang iminungkahing alok na pag-areglo, kakailanganin mong magbigay ng buong pagsisiwalat sa iyong personal na pananalapi (ang ilang mga bangko ay nangangailangan ng mga pinansiyal na negosyo, kahit na ang SBA ay hindi karaniwang nangangailangan ng mga ito).

Ang alok na ito sa pag-areglo ay unang ipinadala sa iyong tagapagpahiram, na magrekomenda nito sa SBA kung inaakala nilang magiging katanggap-tanggap ang alok. Pagkatapos, nasa SBA na aprubahan o tanggihan ang iyong panukala. Alinmang paraan, ang iyong tagapagpahiram at ang SBA ay kailangang sumang-ayon sa iyong mga termino para sa pag-areglo (maliban kung ang file ay na-refer sa SBA, kung saan kailangan lamang itong aprubahan ng SBA).

Ang pagkakaroon ng nagtrabaho sa maraming iba't ibang mga kliyente, napagkasunduan ko ang mga deal para sa lahat ng uri ng mga sitwasyon. Kadalasan, ang parehong mga isyu ay lumitaw sa buong lupon, na nagiging sanhi ng proseso ng pag-areglo na bumabagal o ang panukala ay tanggihan. Narito kung paano matugunan ang mga puntong ito ng sakit upang maitaguyod ka sa tamang track mula sa simula.

Matugunan ang iyong mga kahirapan sa pananalapi head-on

Hindi magagawang matugunan ang mga pagtatapos? Pakikibaka upang mabayaran ang mga utang? Natakot sila darating para sa iyong negosyo at bahay? Ang pagdidikit ng iyong ulo sa buhangin ay hindi makakatulong.

Kung nais mong makawala sa rut na naipit ka, kailangan mong gawin ang mga kinakailangang hakbang. Ang hindi pagpapansin sa mga tawag sa telepono ng bangko o hindi papansin ang mga titik ng mga nagpapahiram ay hindi mapipigilan ang mga ito mula sa darating. Mas mabuti kang tumawag nang direkta sa bangko upang tanungin kung paano ka makikipagtulungan, kung hindi, inaanyayahan mo ang paglilitis. Ang pagkakaroon ng isang tagapagpahiram na naramdaman mo na hawakan ang sitwasyon nang bukas at matapat ay maaaring makabuo ng isang kabit sa isang "oo" kapag ang tagapagpahiram ay nasa bakod tungkol sa iyong OIC.

Mag-isip at maghanda

Kung nais mong manirahan, kailangan mong balansehin ang mga kinakailangan ng SBA, kasama ang katotohanan ng iyong personal na pananalapi. Ang mga tagapagpahiram ay karaniwang interesado sa mababang nakabitin na prutas: nangangahulugan ito ng mga pondo na nakaupo sa isang pagsusuri o account sa pamumuhunan, o sa real estate (lalo na ang anumang ipinangako na real estate), kaya mahalaga na isaalang-alang kung paano, saan at kailan ka makakapagtaas anumang kapital na pinaplano mong isama sa iyong alok.

Sarili ang iyong sarili ng sapat na impormasyon upang maunawaan ang proseso, at partikular kung ano ang pagkakasunud-sunod sa bawat hakbang. Mahusay na maglagay ng isang plano para sa iyong sarili. Isaalang-alang kung paano mo isasara ang iyong negosyo. Paano at saan mo ibebenta ang iyong mga assets? Ano ang iba pang mga avenue na mayroon ka para sa pagpopondo (tulad ng pamilya at mga kaibigan) kung kulang ka ng mga assets o kita upang pondohan ang iyong sarili?

Kumuha muna ng pahintulot

Bago ibenta ang anumang mga ari-arian ng negosyo upang mag-tambol ng pera upang bayaran ang iyong utang, dapat kang humingi ng pahintulot mula sa iyong tagapagpahiram. Habang ito ay maaaring magmabagal sa proseso, ang mga bangko at tagapagpahiram ay hindi gusto ang ideya ng pagbebenta mo ng kanilang collateral nang walang kanilang kaalaman. Nais nilang malaman kung magkano ang iyong ipinagbibili para sa (upang matiyak na hindi mo ito ibigay), at nais na matiyak na ang bawat solong sentimo ay nasa kanilang bulsa, hindi sa iyo.

Ang isang karaniwang punto ng pagkalito sa paligid ng pagpuksa ng mga assets ng negosyo ay nakakakuha ng "credit" para sa pagbebenta. Ang mga kita mula sa pagbebenta ng mga assets ng negosyo ay dapat mailapat sa pangunahing balanse ng iyong pautang. Ang mga nalikom ay hindi maaaring magamit upang pondohan ang iyong pag-areglo. Ang anumang pondo na pupondohan ng iyong OIC ay dapat magmula sa mga personal na reserba. Ang mga assets ng negosyo (kasama ang cash sa account ng negosyo) ay bahagi ng collateral package.

Simulan ang paghuhukay para sa inilibing kayamanan

Upang masuri ang iyong alok, kailangan mong ipakita sa kanila kung ano ang nakuha mo (i.e. buong pagsisiwalat), at nagawa mo na ang lahat upang tipunin hangga't maaari. Ang pag-default sa isang pautang sa SBA at kasunod na paghabol sa isang OIC ay katulad ng isang nagsasalakay na pamamaraan ng medikal. Nakababahalang? Oo. Hindi komportable? Sobrang. Kinakailangan para sa isang positibong kinalabasan? Ikaw betcha.

Wala bang sapat sa iyong sariling piggy bank? Subukang bumaling sa mga kaibigan at pamilya upang manghiram ng kapital. Tumingin sa muling pagpipinansya sa iyong bahay, kumuha ng labis na mga credit card o paglubog sa isang overdraft. Habang ang mga mungkahi na ito ay malayo sa perpekto, ni ang pakikitungo sa Treasury matapos silang magdagdag ng isang 28% na parusa sa iyong balanse ng pautang.

Maging tapat

Ang proseso ng SBA Alok Sa Kompromiso (OIC) ay nangangailangan ng buong pagsisiwalat. Nangangahulugan ito na maging ganap na tapat tungkol sa mga pondo at mga pag-aari na mayroon ka. Kung wala ka, at nalaman ng SBA o ng nagpapahiram na mayroon kang mga nakatagong mga ari-arian (maraming mga paraan), tatanggi ang iyong alok. Narito ang isang mabilis na rundown ng kung ano ang kailangang isama:

  • Mga patakaran sa seguro sa buhay (halaga ng pagsuko ng pera ay isang karaniwang target)

  • Real Estate na pag-aari mo o iyong asawa, parehong komersyal at tirahan

  • Napakahalagang personal na pag-aari – bahay, ginto, gemstones, antik, likhang sining, mahalagang koleksyon, mahal na elektronika, mamahaling kasangkapan. Hindi nila nais ang iyong sopa o ang iyong 1981 Toyota, ngunit kung nabubuhay ka ng isang napakaraming pamumuhay na may mamahaling pag-aari (tulad ng isang bangka na luho), maging handa na silang makasama.

Tala ng editor: Naghahanap ba ng serbisyong pang-utang sa buwis? Punan ang talatanungan sa ibaba upang makipag-ugnay sa iyo ang aming mga kasosyo sa vendor nang walang impormasyon.

Sarhan ang iyong mga pintuan at ibenta ang nakuha mo

Mayroong tatlong mga paraan upang likido ang mga ari-arian mula sa iyong negosyo. Ang pamamaraan na iyong pinili ay maaaring umasa sa iyong mga contact sa industriya, oras na mayroon ka, at ang halaga na nakatali. Isaalang-alang ang tatlong mga pagpipilian na ito at pumili ng isang plano ng aksyon na nababagay sa iyo:

Ibenta bilang isang "Going Concern"

Tulad ng pagbebenta ng isang ginamit na kotse, posible na ibenta ang iyong negosyo nang buo, na may ideya na maaaring dalhin ng mamimili sa pangangalakal. Ang ideya sa likod nito ay may higit na halaga sa negosyo bilang isang kumpletong nilalang kaysa sa mga bahagi nang hiwalay.

Hindi tulad ng pagbebenta ng isang ginamit na kotse, gayunpaman, ang iyong negosyo ay kasalukuyang hindi gumagana. Nangangahulugan ito na kapag pinalabas mo ang isang mamimili para sa iyong negosyo bilang isang 'Going Concern,' malamang na ibebenta mo ang negosyo nang mas kaunti kaysa sa iyong utang. Ito ay tulad ng isang maikling pagbebenta sa isang bahay.

Ibenta para sa mga bahagi

Kung walang nagnanais na sakupin ang iyong downtrodden na negosyo, kailangan mong tingnan ang pagbebenta ng mga indibidwal na bahagi ng system. Tumingin sa mahalagang mga pag-aari sa loob ng kumpanya, tulad ng pang-industriya na kagamitan, real estate, sasakyan at high-tech electronics.

Isaalang-alang ang paggamit ng eBay, Facebook Marketplace, o Amazon para sa mas maliit na mga item tulad ng mga laptop at tablet, mga mamahaling kasangkapan ng mga negosyante, mga stock na may mataas na halaga. Mayroon ding mga auction na kumpanya na hahawak sa lahat, ngunit kadalasan ay dumarating ito sa isang medyo mataas na presyo.

Hayaan ang bangko upang makahanap ng isang mamimili

Ito ay karaniwang ang huling resort, gagamitin lamang kung wala kang ibang mga pagpipilian. Ang problema sa pagbebenta ng bangko ng iyong mga pag-aari ay hindi nila malamang itulak ang pinakamataas na presyo. Kinukuha nila ang maaari nilang makuha. Sa mga sitwasyong ito, karaniwang pinahahalagahan nila ang bilis ng pagbebenta sa pagkuha ng nangungunang dolyar. (Kailangan ba ng tulong sa utang sa buwis? Suriin ang aming mga pagsusuri at pinakamahusay na pagpili ng mga nagbibigay ng utang sa buwis.)

Magsumite ng isang detalyadong, patas at tamang Alok sa Pagkakompromiso

Kung naibenta mo ang lahat ng iyong mga ari-arian at hindi mo pa mababayaran ang iyong utang, kailangan mong lumipat sa phase 2 – magsumite ng isang Alok sa Pakikipagkompromiso na pakete sa iyong nagpapahiram.

Tanungin ang iyong tagapagpahiram tungkol sa OIC

Ang unang yugto ng ito ay upang makipag-usap nang direkta sa iyong tagapagpahiram upang makita kung tatanggap sila ng isang Alok sa Pagkakompromiso. Walang punto na magbubuhos ng oras sa proseso kung walang pagkakataon na malulugod nila ito. Karamihan sa mga bangko ay sasabihin oo, ngunit paminsan-minsan ay nakatagpo ako ng mga sitwasyon kung saan ang mga nagpapahiram, para sa isang kadahilanan o hindi pa, ay hindi isaalang-alang ang isang OIC kapag ang isang borrower ay naging default.

Alalahanin na mayroong maraming mga kadahilanan kung bakit maaaring tanggihan ng iyong tagapagpahiram ang iyong kahilingan para sa isang Alok sa Kumpromise sa iyong SBA loan. Narito ang ilang mga tipikal na:

  • Ang iyong pautang ay na-secure na ng collateral. Sa diwa na ito, alam ng tagapagpahiram na maaari nilang matanggap ang buong halaga sa pamamagitan ng pagbebenta ng iyong collateral, kaya bakit tatanggap sila ng isang mas mababang alok?

Magsumite ng isang malinaw na hanay ng mga dokumento

Upang itakda ang paggalaw ng gulong, kakailanganin mong magsumite ng isang katalogo ng mga form at personal na impormasyon sa pananalapi. Ito ay dapat na lahat ay tumpak at totoo o tatakbo ka sa panganib ng pagtanggi. Una, kailangan mong punan ang limang form na ito:

Ang huling dalawang form, ang 770 at 1150, ay lalong mahalaga sa prosesong ito. Ang Form ng SBA 770 ay para sa iyo na gumawa ng buo, tumpak na pagsisiwalat ng iyong mga pag-aari. Huwag subukang itago ang anuman o ilipat ang mga assets; nagtatanong sila tungkol sa lahat at malalaman nila, at mapapailalim ka sa ipinatupad na koleksyon.

Ang SBA Form 1150 ay isang pagkakataon na ibigay ang iyong bahagi ng kuwento. Ito ang iyong sandali upang maipakita ang iyong totoong mga pag-aari at kita at kung bakit hindi ito maputol. Upang ma-kuko ang form na ito, kumuha ng sapatos ng tagapagpahiram at tingnan muli ang iyong sarili; naisip mo ba ang lahat ng mga avenues sa mga assets na isasaalang-alang ng nagpapahiram? Ang form na ito ay upang patunayan na sinubukan mong pisilin ang bawat dugo mula sa bato, subalit hindi pa rin nito masakop ang buong utang.

Kakailanganin mo rin ang dokumentasyon ng buwis:

Isumite ang iyong Alok sa Kompromiso (at huminga):

Kung maayos ang lahat, magkakaroon ka ng sagot sa loob ng 4 hanggang 8 buwan. Upang mapabilis ang prosesong ito, subukang maging kasing tumutugon hangga't maaari, pagtugon kaagad sa email at tawag sa telepono ng anumang impormasyon na kinakailangan. Habang maaaring mayroon kang airdropped isang encyclopedia na nagkakahalaga ng papeles sa iyong aplikasyon, ang iyong tagapagpahiram at SBA ay malamang na nangangailangan ng karagdagang impormasyon sa paglaon. Maaari mong siguraduhin na makuha mo ito sa kanila kaagad upang maiwasan ang bottlenecking (o pagkakaroon nito ilagay sa back burner) ang iyong aplikasyon. Ang mga error sa klerikal ay isa sa mga pinakamalaking hold-up para sa mga pinansyal na nilalang. Maglaan ng oras upang doble at triple-suriin ang lahat ng iyong isumite.

Ano ang haba ng SBA upang magpasya sa iyong OIC?

Walang standardized na pamamaraan sa pagitan ng mga nagpapahiram. Ang mga pagkaantala ay maaaring sanhi ng mga panloob na hold-up sa bangko, tulad ng maikling kawani o ang pangangailangan para sa pagpapatunay ng third-party na dokumentasyon. Ang parehong napupunta para sa iba't ibang mga sanga ng SBA – ang ilan ay mas mahusay kaysa sa iba at samakatuwid ay mas mabilis na gumana. Pareho sa mga sitwasyong ito ay wala sa iyong kontrol.

Ang mga tagapili ay nagpapabagal sa proseso dahil ang mga nagpapahiram ay kailangang kumpirmahin ang mga pagpapahalaga sa iyong mga ari-arian. Kung may mga pagkakaiba sa pagitan ng iyong mga pagpapahalaga at ng isang appraiser, maaari mong makita ang proseso ng pag-drop down ng isang gear habang ang mga nagpapahiram at ang SBA ay naglalayong i-verify ito.

Dapat ba akong mag-follow up sa SBA o sa aking tagapagpahiram?

Habang hindi mo nais na badger kahit sino, nais mong panatilihin ang iyong daliri sa pulso ng proseso. Huwag hayaan agad ang iyong tagapagpahiram – maghintay ng ilang linggo bago simulan ang pag-follow-up. Hindi sigurado kung ano ang sasabihin, subukan ang script na ito:

"Kumusta. Nagsumite ako ng isang 'Alok sa Kompromiso' at nagtataka ako kung mayroong may isang pagkakataon na suriin ito pa. Mayroon pa bang impormasyon na kailangan mo mula sa akin, na makakatulong upang mapagaan ang proseso? Mayroon ba kayong anumang ideya ano ang mga bottlenecks, at kung makakatulong ako sa pagpapabilis ng mga bagay? "

Inaprubahan? Mahusay na balita – ngayon ano?

Dahil tinanggap ka lang, hindi nangangahulugang maaari kang maupo at itayo ang iyong mga paa.

  • Lahat ba ng partido ay nagkakasundo?

Dahil naaprubahan na ng iyong tagapagpahiram ang iyong OIC, hindi nangangahulugang hindi ka naka-scot-free. Kailangan mong magkaroon ng pag-apruba mula sa parehong tagapagpahiram at ang SBA bago ganap na tanggapin ang iyong pag-areglo.

  • Nakuha mo ba ang iyong pag-areglo sa pagsulat?

Hindi sapat ang pandiwang pag-uusap. Laging, palaging, palaging makuha ang iyong kasunduan sa pag-areglo sa pagsulat. Tandaan na walang standardized na pamamaraan para dito. Ang ilang mga bangko ay maaaring magpadala sa iyo ng isang sulat mula sa kanilang abugado, ang iba ay maaaring maglagay sa iyo ng isang tala sa ulo ng papel. Gustung-gusto ng SBA na panatilihin itong kaswal, na nagpapadala ng hindi hihigit sa isang email.

  • Nakipag-ugnay ka ba sa isang abogado?

Ang mga kasunduan sa pag-areglo ay madalas na ligal na mga kasunduan na nagbubuklod. Kung mayroong isang pagkakamali sa gawaing papel o isang sugnay na hindi mo maaaring sumunod, maaaring magdulot ito ng mga ligal na problema sa paglaon. Ang pagkakaroon ng isang abugado patunayan ang mga papel ay may bisa at tumpak na sumasalamin sa mga termino ng pag-areglo ay makakapag-save sa iyo ng isang sakit ng ulo mamaya at mabigyan ka ng kapayapaan ng isip ngayon.

  • Nakagawa ka ba ng isang estratehikong plano upang manatili sa mga term?

Ang pagkuha ng isang pag-areglo sa iyong SBA loan ay ang unang bugtong. Kailangan mo munang mag-ehersisyo kung paano mo igagalang ang mga termino ng pag-areglo. Kung default ka sa yugtong ito, maaaring magkaroon ng ligal na mga reperensya na maaaring magresulta sa marahas na mga kahihinatnan tulad ng foreclosure, bank levy, o garnished ng sahod.

Paggawa ng buwanang pag-install? I-automate ang iyong mga pagbabayad kung maaari. Maingat na badyet na gawin nang walang kuwentang ito at maghanap ng mga tagubiling panig upang punan ang mga gaps.

Hindi kaya maswerte sa oras na ito? Bumalik sa kabayo

Huwag kang mawalan ng pag-asa kung ang iyong Alok sa Kompromiso ay tinanggihan. Nangyayari ang mga pagtanggi, ngunit hindi ito nangangahulugang maglalaro. Kung tinanggihan ka, bumangon, kalugin ang alikabok at muling muli ito. Ito ay matalino na gamitin ang iyong unang pagsubok bilang isang karanasan sa pagkatuto. Ang pinakamadaling ruta sa pagtukoy sa iyong pagbagsak ay ang simpleng hilingin. Bigyan ang isang tagapagpahiram ng isang tawag at hilingin na magsalita tungkol sa iyong kamakailang aplikasyon. Subukan ang paggamit ng mga salita nang kaunti tulad nito:

"Kumusta. Kamakailan lamang ay nag-alok ako ng Alok sa Kompromiso. Mangyaring, maaari mo bang tulungan akong makilala kung saan ako nagkakamali? Akala ko ang aking alok ay kinatawan at makatotohanang, subalit, ang iyong koponan ay hindi sumasang-ayon. Gusto ko ng ilang mga pananaw sa kung saan naiiba kami sa opinyon, at kung paano ko mapagbuti ang alok ko upang matugunan ang iyong mga inaasahan. "

Magkaroon ng kamalayan na kung minsan, kung tinanggihan ka ng SBA, maaaring ipadala nila ang iyong utang sa Treasury ng Estados Unidos para sa koleksyon (ang mga pag-aayos ay mahirap na dumating sa sandaling mangyari ito), kaya hindi ito ang oras upang ihagis sa tuwalya. Panahon na upang magpatuloy at makita ang bagay na ito.

Mga FAQ sa pag-areglo ng SBA

Habang walang dalawang kaso ay pareho, bilang isang consultant na espesyalista sa default ng SBA at pagpapatawad, nakakakuha ako ng parehong mga katanungan nang higit sa isang beses. Sa ibaba ay isang koleksyon ng mga tanong na iyon, at ang mga sagot.

Q: Narinig ko ang mga pag-aayos ng SBA ay talagang bihira, sulit ba ang pagsisikap?

A: Ang mga pag-aayos ng SBA ay hindi isang konklusyon ng foregone. Ang mga Deal ng ganitong uri ay nai-save para sa mga kaso kung saan ang talagang nagpapahiram ay hindi nakakakita ng ibang paraan upang mabawi muli ang buong halaga at maaaring mag-alok ang borrower ng magagandang dahilan kung bakit hindi nila ito matapat na mabayaran ito nang buo.

Sa kabila kung gaano kahirap, ang mga pag-areglo ay posible – lalo na kung malinaw sa tagapagpahiram at sa SBA na ang isang pag-areglo ay magreresulta sa kanilang pinakamahusay na paggaling.

T: Desidido akong lutasin ito nang mabilis hangga't maaari, hanggang kailan tatagal ang proseso ng pag-areglo ng SBA?

A: Habang, oo, posible na makamit mo ang iyong sagot sa loob ng 4 na buwan, halos hindi iyon nangyari. Tiyak na hindi ko tataya ang aking huling dime. Ang average na oras ng paghihintay ay nasa paligid ng 4 hanggang 8 buwan, ngunit nangyayari lamang ito kung may ganap na walang mga hiccups sa kahabaan.

Maging handa para dito na mas matagal kaysa sa inaasahan. Nakita ko ang aking patas na bahagi ng mga hold-up sa aking oras. Tulad ng bawat tagapagpahiram ay magkakaiba, gayon din ang bawat sangay ng SBA. Habang ang mga patakaran ng tanggapan ay naiiba sa buong mga lokasyon ng rehiyon, tulad ng ginagawa ng mga kawani sa bawat kumpanya. Nangangahulugan ito ng iba't ibang oras ng paghihintay para sa bawat isa.

Sa pantay na, maaaring kailangan mong magpasok ng isang negosasyon kung saan ka nakikipag-usap sa mga kontra. Ang pabalik-balik na ito ay tumatagal ng oras.

Tanungin ang iyong sarili kung ano ang nasa loob ng iyong kontrol na maaaring mapabilis ang proseso. Siguraduhin na ang lahat ng iyong babasahin ay tama at kumpleto at isinumite sa oras. Tiyakin na tumutugon ka sa lahat ng mga partido na nababahala at agad na magbigay ng anumang mga karagdagang detalye na kinakailangan.

Q: Sino ang sisimulan ko? Ang pautang ko o ang SBA?

A: Bilang isang pangkalahatang tuntunin ng hinlalaki, makikita mo ang iyong tagapagpahiram maliban kung naririnig mo nang diretso mula sa SBA o Treasury. Kapag nakarating ang tagapagpahiram kung saan nila napagtanto na hindi nila maaaring pisilin ang isa pang sentimo mula sa iyo, isasara nila ang file at i-refer ka sa SBA. Ayaw talaga ng mga tagapagpahiram kung susubukan mong puntahan ang kanilang mga ulo sa pamamagitan ng pagpunta nang diretso sa SBA nang hindi muna sila nakikipag-usap.

Sa hindi gaanong pangkaraniwang mga kalagayan, maaari kang makakuha ng isang sulat nang direkta mula sa SBA. Madalas na tinatawag na isang 60-araw na sulat, ito ay isang magandang magandang pahiwatig na ang iyong tagapagpahiram ay hindi kasangkot sa proseso na. Sa kaso na iyon, direkta kang nakikipag-ugnayan sa SBA, kaya pag-usapan mo muna sila. Maaari ka nilang ibalik sa tagapagpahiram pa rin, ngunit iyon ang buhay!

Q: Tumanggap ang aking negosyo ng isang '60-day letter. ' Anong ibig sabihin nito?

A: Nangangahulugan ito na ang pautang ay "sinisingil." Binibigyan ka ngayon ng SBA ng 60 araw upang mag-ehersisyo ang mga termino ng pagbabayad o magsumite ng isang Offer In Compromise.

T: Ang liham na 60-Araw ay tinutukoy sa akin nang personal? Ginagawa ba akong personal na mananagot?

A: Ang pag-sign ng personal na garantiya ay kung ano ang nagpapahintulot sa iyo na mananagot. Huwag pansinin ang isang 60-araw na liham na binigyang personal sa iyo, lagdaan ito ng isang senyales na malamang na ikaw ay may pananagutan. Kung nakatanggap ka ng isang liham ng likas na katangian na ito na nakausap sa iyo nang personal, kailangan mong harapin ito kaagad. Huwag iwanan ito hanggang sa huling minuto – ang mga kahihinatnan ay malungkot kung hindi ka makabayad. Ang 60 araw ay isang matigas na deadline.

Q: Ang bangko ay hindi hiningi ang pera. Ibig sabihin ba ay napatawad ang aking utang sa SBA?

S: Habang ang katahimikan ay maaaring maging nakakarelaks na ginhawa para sa iyo, hindi nangangahulugang nakalimutan ka ng bangko tungkol sa iyo. Kadalasan nangangahulugang ito ay naipasa ka sa iyo at sa gayon ay hindi na nila kailangan pang itago sa iyo. Sa halip, uupo ka sa backlog ng SBA o Treasury hanggang sa may darating na pagtingin na mas mababa sa linya. Kapag naabot nito ang mga ito, ang mga pag-aayos ay mas mahirap makuha. Lalo na, ang Treasury, ay hindi naghahanap upang gumawa ng mga deal. Mas mahusay na maging aktibo sa halip na itago sa madilim na pag-asa na binigyan ng isang genie ang iyong nais. Makipag-ugnay sa iyong tagapagpahiram at alamin kung paano mo masisimulan ang proseso upang malutas ang sitwasyon.

T: Nagsalita ako sa bangko at sinabi nila na ang mga pag-aayos ay hindi isang pagpipilian. Bakit sila magsisinungaling?

A: Ito ay hindi totoo – maliban kung itinakda nila ang magagandang dahilan. Kung sasabihin sa iyo ng iyong bangko na ang mga pag-areglo ay isang imposible, isa ito sa tatlong bagay:

Mayroong ilang mga mahusay na mga pahiwatig na nagbibigay sa iyo ng isang pahiwatig kung nagsasalita ba sila ng baloney. Kadalasan sasabihin nila na ang mga regular na patakaran ay hindi mailalapat dahil ito ay isang SBA loan. Maling.

Ayaw mag-settle ang mga bangko. Nais nila ang buong halaga o upang panatilihing singilin ka ng labis na galit na mga rate ng interes. Ang pag-aayos ay nangangahulugang pagtanggap ng pagkatalo at pagbaba ng kita. Sa pamamagitan ng pagsasabi sa iyo na hindi posible ang mga pag-areglo, nagtitigilan sila. Alinman sa inaasahan mong maniwala ka sa kanila at magbayad nang buo o sa pamamagitan ng interes – o umaasa sila na maaari silang bumili ng kaunting oras bago ka matalino.

Mayroong ilang mga kadahilanan na hindi ka makakapag-ayos. Kung sakupin ito ng iyong collateral, hindi ka makayanan. Kung mabayaran ito ng iyong tagagarantiya, hindi ka makakapag-ayos. Kung bukas pa ang iyong negosyo, ang tanong ay muli. At kung nakagawa ka ng mali, tulad ng pagsisinungaling tungkol sa mga pag-aari, walang pag-areglo para sa iyo rin.

Q: Kailangan ko ba ng isang abogado upang ayusin ang aking SBA loan?

A: Ang mga abogado ay eksperto sa batas, hindi pananalapi. Habang ipinapayong magkaroon ng isang tseke ng abugado na suriin ang ligal na dokumentasyon tungkol sa iyong pag-areglo, maraming mga abogado ang walang karanasan pagdating sa pag-negosasyon sa isang pag-areglo ng utang sa SBA.

Ang mga pautang sa SBA ay isang tiyak na uri ng utang. Kailangan mo ng isang dalubhasa sa proseso ng OIC, na may karanasan sa larangan, upang payuhan ka sa pag-areglo ng iyong SBA loan. Ang mga abugado ay hindi laging may kinakailangang angkop na angkop na kasanayan upang gawin ito.

Sa mga tuntunin ng patakaran ng SBA, walang kinakailangan para sa iyo na magkaroon ng isang abogado sa proseso ng pag-areglo ng SBA.

T: Wala na po ako ngayon ng lump sum. Posible ba ang isang plano sa pagbabayad?

A: Ang isa sa mga pangunahing dahilan na ang mga pag-aayos sa trabaho sa industriya ng pananalapi ay dahil naghahandog ka upang mai-save ang mga ito sa abala, oras, at mga mapagkukunan na kasangkot sa paghabol sa iyo sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang mahalagang bahagi ng lahat ng ito nang sabay-sabay. Sa kahulugan na ito, at tulad ng sinasabi sa Form ng SBA 1150, ang mga pinal na kabuuan ay tiyak na ginustong.

Iyon ay sinabi, sa ilang mga pangyayari, ang isang plano sa pagbabayad ay gagana. Kung hindi ka makakaita ng isang malaking halaga, ngunit mayroon kang isang matatag na trabaho, ang mapagkukunan ng kita na ito ay nagsisimula na magmukhang pangako. Ito ay madalas na kapag nakita ko na naaprubahan ang mga plano sa pagbabayad.

Kapag posible, palagi akong itinutulak para sa bukol. Bakit? Sa pamamagitan ng pagbabayad ng isang malaking halaga, makukuha mo ito at tapos na. Sa isang plano ng pagbabayad, ang kailangan mo lang gawin ay makaligtaan ang isang solong pagbabayad, at ang buong pag-areglo ay maaaring mapawalang-bisa at ipadala ka pabalik sa isang parisukat.

Ang kahihinatnan ng isang default ng pautang sa SBA

Sa kasamaang palad, may ilang mga magagandang kahihinatnan na kahihinatnan kung default ka sa iyong SBA loan. Maaari mong isiping ligtas ang iyong tahanan, ngunit sa totoo lang, ang mga bangko ay maaaring dumating pagkatapos ng equity sa iyong bahay. Maaari mong makita na ang iyong negosyo ay dapat na isara at ang 'ipinapatupad na mga koleksyon' ay nagbebenta ka ng lahat ng mga pag-aari ng negosyo – kabilang ang komersyal na real estate.

Kung hindi sapat iyon, ang mga bangko ay maaaring pumunta sa korte at makakuha ng isang personal na paghuhusga laban sa iyo. Sa kasong ito, maaari mong subpoena para sa impormasyon. Sa ilang mga estado, maaari kang mahuli kung hindi ka tumugon.

Q: Matalino ako na hindi ilagay ang aking bahay bilang collateral. Ligtas ako, di ba?

A: Hindi. Dahil sa hindi mo inilagay ang iyong bahay laban sa utang, hindi nangangahulugang hindi ka na nakakasama. Sa ilang mga estado, pinapayagan ng mga korte ang mga nagpapautang na maglagay ng isang paghuhusga sa iyong bahay. Kahit na hindi sila maaaring mag-foreclose, maiiwasan ka nito sa muling pagdaloy o pagbebenta ng iyong bahay.

T: Kinuha ko ang utang at inilagay ang aking bahay bilang collateral. Ginawa ko lang ito dahil sinabihan ako ng aking bangko na ang lien ay ilalabas pagkatapos ng 12 buwan na pagbabayad sa oras. Bakit hindi nila ito pinakawalan?

A: Kailangan mong makuha ito sa pagsulat. Kung nakikipag-usap ka sa isang tindera, maaaring sinabi nila kung ano ang naisip nila na mag-sign up ka. Sa palagay mo ay 3 taon na ang lumipas ay maaalala nila ang sinabi nila sa iyo? At kung gagawin nila, sa palagay mo ba ay aariin nila ito? Malamang hindi.

T: Masisira ba ang pag-areglo ng utang sa negosyo sa aking personal na kredito?

A: Habang ang aking naunang pag-unawa ay hindi, ang aking karanasan ay napatunayan na mali ako sa mga bihirang okasyon. Para sa aking buong karera, sinabi ko sa mga kliyente na ang isang pag-areglo ng SBA ay hindi makakasira sa kanilang personal na kredito. Gayunpaman, nagkaroon ako ng isang kliyente na bumalik sa akin kasunod ng pagpasok sa kanyang ulat sa kredito na tumutukoy sa pag-areglo ng SBA. Nangyari ito muli pagkalipas ng ilang linggo kasama ang ibang kliyente. Sa pagsisiyasat, napag-alaman ko na ang mga kliyente na nagkaroon ng credit entry ay nakitungo sa SBA nang direkta – kahit na ito ay maaaring nagkataon. Alinmang paraan, sa pamamagitan ng paghamon sa pagpasok na ito, tinanggal namin ito sa kanilang mga ulat.

T: Noong nagsimula ako, nakarehistro ako bilang isang korporasyon, kaya hindi ako personal na mananagot – ako ba?

A: Hindi mahalaga kung paano mo istraktura ang iyong negosyo. Kapag kinuha mo ang iyong SBA loan, nag-sign ka upang maging personal na mananagot para sa utang na may isang personal na garantiya. Nangangahulugan ito na sumasang-ayon ka na gamitin ang iyong sariling mga pondo kung hindi maaaring magbayad ang negosyo.

T: Kung naisaayos ko ang SBA loan na ito, ano ang mga pagkakataon na makakuha ng isa pang SBA loan?

A: Ito ay isang pangunahing bunga ng pag-areglo ng SBA. Hindi malamang na makakakuha ka ng isang pautang sa SBA kung hindi ka magbabayad. Dinadagdag ka ng SBA sa Credit Alert Verification Reporting System (CAIVRS). Nangangahulugan din ito na nahihirapan kang makakuha ng anumang pautang na sinusuportahan ng pederal kasama na ang pautang na garantisado ng gobyerno o pautang ng FHA.

Q: Sobrang bayad ko para sa aking negosyo. Maaari ko bang mabawasan ang halaga ng pagbabayad batay sa mas mababang halaga na halaga nito?

A: Hindi. Para sa SBA upang isaalang-alang ang isang pag-areglo, kailangan mong isara ang shop o ibenta ang negosyo. Hindi nila bawasan ang balanse ng utang batay sa halaga na dapat mong nabayaran, kahit na ang presyo ay napalaki ng pandaraya ng nagbebenta.

Ang ilang mga tao ay nagbabanggit ng predatory na pagpapahiram, na dapat alam ng bangko ang negosyo ay isang limon. Alalahanin ang trabaho ng tagapagpahiram ay hindi upang ma-vet ang negosyo para sa iyo. Ang kanilang trabaho ay upang malaman kung maaari mong bayaran ang utang. Ang pag-apruba ng pautang ay hindi ang pagpapatunay ng bangko na ang presyo na iyong binabayaran ay ang tamang presyo.

T: Kung ginagarantiyahan ng SBA na 75% ng aking pautang sa nagpapahiram, kakailanganin ko lamang na bayaran ang 25% tama?

A: Ang garantiya ng SBA ay sa nagpapahiram. Nangangahulugan ito na ang tagapagpahiram ay makakakuha ng reimbursed para sa 75%, hindi ang nangutang. Sa katunayan, ang garantiya ng SBA ay walang epekto sa kung ano, ang nangutang, ay may utang. Naaapektuhan lamang nito kung sino ang kumukuha ng pagkawala ng pananalapi kung default ka at hindi babayaran nang buo ang iyong utang sa SBA.

Ang istrukturang 75/25 na ito ay naghihikayat sa mga nagpapahiram na magpahiram ng pera sa mga maliliit na negosyo. Kung alam ng mga nagpapahiram na ang kanilang kabuuang kabuuan ng utang ay siniguro ng SBA sa halagang 75%, alam nila na natatalo lamang nila ang 25% ng pautang sa pinakamasamang kaso. Ginagawa nitong mas malamang na magbigay ng kredito para sa mga maliliit na negosyo ng riskier.

Q: 50% lamang ang mananagot ako, hindi ba? Ang aking kasosyo sa negosyo at ako ay 50/50 may-ari ng negosyo.

A: Hindi. Kapag nag-sign ka para sa isang SBA loan sa ibang tao, karaniwang pareho kang sumasang-ayon na maging 100% mananagot para sa pautang (maliban kung ang garantiya na iyong nilagdaan ay partikular na nagsasabi kung hindi man). Nangangahulugan ito na mananagot ka sa buong halaga, tulad ng iyong kapareha. Kahit na walang bayad ang iyong kapareha, inaasahang magbabayad ka ng maraming makakaya kahit na nangangahulugang bayaran ito nang buo. At kabaligtaran.

Kahit na sinubukan mong makatakas sa pamamagitan ng hindi pagbabayad, ang mga bangko at SBA ay darating pagkatapos ng taong may pinakamahusay na profile sa pananalapi. Kaya, habang inililipat mo ang pinansiyal na hagdan sa buhay, ikaw ay naging isang mas mahusay na target.

Q: Gusto kong manirahan nang hindi isara ang aking negosyo. Paano kung ibebenta ko ito sa isang kaibigan at ibabalik ito mamaya?

A: Hindi. Ang ilang mga mas mababa sa kaysa sa etikal na mga tagapayo ay nagtatakda sa pamamaraan na ito. Hindi ito isang sopistikadong diskarte, scam ito. Ito ay mapanlinlang na pag-uugali na hindi ko kailanman iminumungkahi sa isang kliyente. Ang buong pagsisiwalat ay ang pinakamatalinong paglipat. Maliban kung ipinahayag mo ang kalikasan ng lahat ng mga transaksyon sa iyong nagpapahiram at sa SBA, nakakakuha ng pag-apruba, pagkatapos ito ay pandaraya. Kung may taong nakakakuha ng ideyang ito sa iyo, tanungin sila kung alam ng tagapagpahiram ang lahat ng mga detalye. Kung mayroong isang hiwalay na kasunduan na hindi maipapadala sa tagapagpahiram, iyon ay isang pulang watawat.

Q: Ibinebenta ko lang ang aking mga ari-arian sa negosyo, ibigay ang cash sa nagpapahiram, at ako ay nasa kawit?

A: Mas kumplikado ito kaysa sa. Matapos kang magkaroon ng pahintulot na ibenta ang iyong mga pag-aari at nagawa mo na, pumasok ka sa yugto ng OIC. Dito ka nakikipag-ayos sa pigura upang magbayad.

Ang Alok sa Kompromiso ay tungkol sa pagpapakawala ng iyong personal na garantiya. Kung mayroon kang isang personal na garantiya sa utang, pagkatapos mong ibenta ang iyong mga ari-arian ng negosyo at ibigay ang pera, ang bangko ay maaari pa ring makarating pagkatapos ng iyong personal na mga pag-aari. Maaari nitong isama ang iyong tahanan, pag-iimpok at sahod. Tulad ng karamihan sa mga bangko ay sapat na matalino upang mapagtanto na marahil ay hindi maraming pera sa iyong hindi pagtupad na negosyo, nakikilala nila ang mga personal na garantiya upang madagdagan ang pagkakaiba.

Kung naaprubahan ang iyong OIC, ilalabas ka nito mula sa personal na garantiya. Kapag napagkasunduan ito, ang bangko o ang SBA ay hindi maaaring habulin ang iyong mga personal na assets (maliban kung default sa mga tuntunin sa pag-areglo).

T: Maaari kong mabayaran nang buo ang utang ngunit gugugulin nito ang lahat ng aking matitipid. Maaari ba tayong makipag-ayos ng isang pag-areglo?

A: Hindi lubos na malamang. Kung ang pinagsama na halaga ng mga pinaghihiram ng borrower at ang iyong mga assets ay saklaw ang utang, aasahan nila ang pera. Hindi sila tumira para sa pag-aayos. Kailangan mong patunayan ang paghihirap sa pananalapi at kakulangan ng kakayahang mabayaran nang buo ang utang.

T: Hindi ko maiwasang mabayaran ang pera ngayon, isasaalang-alang ba nila ang isang plano sa pagbabayad?

A: Ang mga plano sa pagbabayad ay hindi gaanong karaniwan, at hindi ang kagustuhan ng SBA. Kung hindi masakop ng iyong mga assets ang buong halaga, isaalang-alang nila ang isang plano sa pagbabayad:

T: Isa lamang akong garantiya upang matulungan ang aking kaibigan sa kanyang negosyo. Nauunawaan ng bangko na hindi ito ang aking kasalanan at makipag-ayos, di ba?

A: Ang bangko ay hindi nababahala sa iyong altruism. Gusto lang nila ang kanilang pera at nag-sign ka ng isang papel na nagsasabing babayaran mo ito kung hindi makakaya ng iyong kaibigan. Ang buong kadahilanan na nilagdaan mo ng isang personal na garantiya: kung sakaling napunta ang negosyo ng iyong kaibigan, maaari mong kunin ang utang. Kung wala ka sa posisyon na gawin ito, hindi ka dapat sumang-ayon. Sa paggalang na iyon, kailangan mong igalang ang kontrata.

SBA Pautang at Pagkalugi

Q: Isinasaalang-alang ko ang personal na pagkalugi. Makakaapekto ba ito sa aking negosyo? Pwede ko bang isara?

A: Dahil lamang sa iyong pag-file para sa pagkalugi nang personal, hindi nangangahulugang libre at malinaw ang iyong negosyo. Ang pag-file para sa personal na pagkalugi ay naglalabas ng iyong personal na pananagutan. Hindi nito pinakawalan ang pananagutan sa iyong negosyo. Sa ganitong kahulugan, kung may mga assets ng halaga sa iyong negosyo, maaari pa rin nilang habulin ang mga iyon kung hindi mabayaran ang utang.

Sa mga kaso ng personal na pagkalugi, nakita ko na pinahihintulutan ng mga nagpapahiram ang mga negosyo na magpatuloy na gumana nang sila ay magpapatuloy na gawin ang pagbabayad ng pautang na sang-ayon. Then again, I’ve seen others treat the bankruptcy as an event of default, in which case they could attempt to shut you down and liquidate the business assets.

Q: Do I qualify for an SBA settlement if I haven't declared my business bankrupt?

A: The SBA doesn’t require you to file for bankruptcy to undergo the settlement process. While there may be many reasons that business bankruptcy is a good strategic move, it has no bearing on the OIC process and does NOT release you from personal liability.

Q: If I file for chapter 7 bankruptcy, my house is safe, isn’t it?

A: It's best to speak to a bankruptcy attorney about this, but in general, if there’s a lien on your home before bankruptcy, it will be there after bankruptcy. The only exception would be if there were no equity in the home. I’ve helped a number of clients over the years to negotiate a lien release following a personal chapter 7 bankruptcy discharge.

Q: My bankruptcy attorney says I should choose the bankruptcy route over SBA settlement. Isn't bankruptcy quicker and easier?

A: Both routes have their pros and cons and suit different circumstances better. My advice is to do your research. The best way of doing this is to speak with the experts. Ask a bankruptcy attorney how the process works, the costs, the time, the hurdles, the rate of success and the future impact. Then do the same with an SBA default expert.